En 2026 la frase "transferencia sin SWIFT" suena como "entrega sin carreteras". Formalmente es posible, pero de pronto queda claro que el problema principal no está en el botón "Enviar", sino en quién en el otro extremo acepta el dinero, en qué moneda y con qué paquete de documentos. SWIFT aquí es más un transporte conveniente para mensajes bancarios que una magia. Si se elimina el transporte, las rutas siguen existiendo, solo que se vuelven más largas, más caras y más tensas.
A continuación analizaremos qué esquemas se usan realmente, dónde fallan y por qué "pasó ayer" no garantiza que "pasará mañana".
Descargo de responsabilidad. Este es un repaso de prácticas y limitaciones, no una consulta individual. Para operaciones transfronterizas rige la regulación cambiaria y las reglas de cumplimiento de los bancos, así como los regímenes de sanciones de distintos países. Los intentos de "ocultar" al beneficiario, al destinatario o la finalidad del pago suelen acabar en bloqueo y en solicitudes de documentos.
Qué significa realmente "sin SWIFT"
SWIFT es un canal de mensajes financieros entre bancos. El dinero se mueve a través de cuentas corresponsales, compensación y los rieles de pago internos. Por eso "sin SWIFT" en la práctica significa una de tres cosas:
- Su banco está desconectado de SWIFT (o el banco del beneficiario no acepta mensajes provenientes de Rusia).
- La cadena corresponsal se ha roto: bancos extranjeros no quieren procesar pagos con origen ruso en determinadas monedas.
- El cumplimiento se convirtió en el filtro principal: aun existiendo el canal técnico, el pago se devuelve por riesgo sancionador o por falta de documentos.
Las restricciones europeas sobre SWIFT y las listas de bancos cambiaron a medida que se endurecieron las sanciones; la cronología oficial está en Consilium.
Limitaciones básicas 2025: límites, control, realidad
Para personas físicas durante mucho tiempo existieron límites del Banco de Rusia en transferencias transfronterizas (en particular hasta 1 millón de dólares al mes o su equivalente). En diciembre de 2025 el Banco de Rusia anunció la eliminación de esos límites para ciudadanos de Rusia y no residentes de países "amistosos" a partir del 8 de diciembre de 2025. La fuente más fiable es el comunicado del regulador.
Pero una aclaración importante: el marco regulatorio es solo una capa. La segunda capa es la política de los bancos, que puede ser más estricta que cualquier norma formal porque temen sanciones secundarias, la pérdida de cuentas corresponsales y los reclamos de cumplimiento.
Rutas reales del dinero en 2025
1) Transferencia bancaria a través de las cuentas corresponsales que quedan y monedas menos "tóxicas"
La opción más "blanca", cuando está disponible: transferencia desde un banco ruso que mantiene relaciones corresponsales operativas, a veces en monedas cuya cadena de liquidación es menos problemática que en USD/EUR.
Dónde falla:
- el corresponsal cambia de política de forma inesperada y deja de procesar pagos hacia ciertos destinos o en ciertas monedas;
- el banco del beneficiario exige un paquete ampliado de documentos (contrato, facturas, comprobante del origen de los fondos);
- el pago entra en revisión manual y queda retenido durante semanas.
Un indicador típico de 2025: incluso bancos occidentales que mantenían divisiones en Rusia recortaron transferencias salientes por exigencias de corresponsales. Por ejemplo, UniCredit suspendió transferencias salientes en dólares ante el cambio de su banco corresponsal.
2) A su propia cuenta en el extranjero, luego localmente dentro de otra jurisdicción
El esquema de "dos pasos": primero saca el dinero a una cuenta propia en el extranjero (si su banco y el banco receptor lo permiten), y después realiza una transferencia local dentro del sistema bancario extranjero.
Ventajas: después del primer paso "umbral" suele ser más sencillo.
Inconvenientes: el primer paso es el más difícil. El banco extranjero casi siempre preguntará por el origen de los fondos, la finalidad del pago, los vínculos con Rusia y el sentido económico del movimiento de dinero.
3) Sistemas de pago y canales fintech
No es un pago banco a banco por SWIFT, sino transferencias a través de proveedores que tienen su propia infraestructura y bancos asociados. La ventaja es que a veces estos canales son más rápidos y más claros para importes pequeños.
Matiz principal: la disponibilidad depende del país, del proveedor concreto y de la práctica sancionadora vigente. Hoy funciona, mañana se cierra o recortan direcciones sin largas explicaciones.
4) Comercio exterior para empresas: bancos intermediarios e instrumentos documentarios
Para empresas en 2025 la realidad más sostenible fueron los esquemas documentarios: cartas de crédito, cobranzas, pagos por contratos de comercio exterior a través de bancos que aceptan acompañar operaciones en monedas y jurisdicciones permitidas. Es más lento, pero con más frecuencia supera el filtro de cumplimiento porque el pago tiene una "leyenda" clara y un paquete documental.
Al mismo tiempo, los reguladores europeos presionaron por separado sobre sistemas alternativos de mensajes financieros: en las ampliaciones de la disposición 5ac del Reglamento (UE) 833/2014 se introdujeron prohibiciones para empresas de la UE de conectarse al sistema ruso de transmisión de mensajes financieros (SPFS) y a sistemas similares. Una explicación legal resume bien la lógica de estas restricciones.
5) Efectivo y "logística física" del dinero
Sí, también se hace, generalmente cuando la infraestructura no ofrece otra salida. Pero aquí entran en juego reglas de declaración, límites de exportación, riesgo de pérdida y la pregunta práctica principal: cómo ingresar luego ese dinero en un banco extranjero sin activarse bloqueos por AML.
Regla de oro: al banco extranjero no le interesa tanto "cómo lo trajo", sino "de dónde vienen los fondos y por qué no se movieron por vía bancaria".
6) Criptomoneda como puente
En 2025 las criptomonedas a menudo actúan como puente entre jurisdicciones, pero es la vía más conflictiva respecto a AML. Para los bancos, ingresos vinculados a operaciones con cripto suelen representar un riesgo elevado: solicitudes de documentos, demoras, rechazo en la contabilización o cierre de la cuenta.
Si el objetivo es previsibilidad bancaria y un historial "limpio" del dinero, la cripto rara vez facilita la vida. Aporta velocidad, pero sacrifica transparencia.
Chuleta: qué ruta conviene a quién
| Ruta | A quién conviene | Limitaciones típicas |
|---|---|---|
| Transferencia bancaria a través de cuentas corresponsales operativas | Personas físicas y empresas con documentación | cumplimiento, devoluciones, restricciones de moneda y destino |
| A su cuenta en el extranjero, luego localmente | Quienes tienen cuenta en el extranjero | comprobación del origen de los fondos, exigencias sobre el concepto |
| Sistemas de pago y fintech | Importes pequeños y regulares | geografía, límites, inestabilidad de disponibilidad |
| Pagos documentarios (cartas de crédito, etc.) | Comercio exterior y operaciones comerciales | documentación, listas de sanciones por mercancías, plazos |
| Efectivo | Ultimo recurso | declaración, riesgos, preguntas del banco al ingresar |
| Cripto | Quienes asumen riesgos AML | controles, bloqueos, dificultad para "blanquear" |
Por qué las transferencias "de repente no pasan": 7 razones que aparecen con más frecuencia
- Riesgo sancionador asociado al banco (propio, corresponsal o del beneficiario) y actualizaciones periódicas de las listas.
- Moneda del pago: USD y EUR suelen ser más sensibles por cuentas corresponsales y políticas de cumplimiento.
- Falta de documentos: no existe una lógica clara de la operación o no se confirma el origen de los fondos.
- Concepto impreciso: formulaciones vagas casi garantizan preguntas.
- Beneficiario en zona de riesgo: jurisdicción, sector, tipo de contraparte, coincidencias de nombres.
- Revisión manual: el pago queda retenido porque lo evalúa una persona, no un sistema automático.
- Política del banco concreto: puede ser más estricta que la ley, y esa es la realidad en 2025.
Cómo aumentar la probabilidad de que la transferencia llegue
- Prepare los documentos con antelación: origen de los fondos, contratos, facturas, explicación del sentido económico.
- Redacte el concepto del pago con precisión, sin creatividad ni frases genéricas.
- Reserve tiempo: una transferencia rápida en 2025 es suerte, no un SLA.
- No fraccione pagos para "evadir" controles: eso parece una bandera roja y suele empeorar la situación.
- Verifique las reglas vigentes en su banco y en el del beneficiario antes de enviar. Incluso SWIFT actualiza periódicamente su postura sobre la ejecución de sanciones en la página sanciones.
Conclusión simple: las transferencias sin SWIFT existen, pero no es un único método universal, sino un conjunto de corredores de diferentes anchuras. Ganan quienes actúan con transparencia, saben explicar el origen del dinero y no dependen de un solo banco o proveedor.
