Advertencia: el botón «Retirar» en el Sistema de Pagos Rápidos (SPR) realmente no existe. Pero eso no significa que el dinero enviado por error o robado desaparezca sin remedio. En el artículo veremos cuándo no es posible recuperar una transferencia y cuándo sí se puede, qué herramientas prevén las normas del SPR, cómo actuar con el banco, qué cambió después del 25 de julio de 2024 y por qué en 2025 aparecieron las «congelaciones de 48 horas». Casos reales, comentarios irónicos y listas de verificación — a continuación.
Cómo funciona el SPR y por qué el dinero «sale» de forma instantánea
El SPR es una plataforma interbancaria del Banco de Rusia, donde los pagos se procesan en tiempo real: la operación se ejecuta en fracciones de segundo y el dinero llega instantáneamente a la cuenta del destinatario.
Este diseño tiene dos consecuencias:
- el banco emisor casi no dispone de «ventana temporal» para cancelar el pago;
- el cargo de la cuenta del destinatario sin su consentimiento es posible solo por decisión judicial o en un número limitado de casos previstos por la ley.
Por eso la palabra «cancelación» en el contexto del SPR es más una figura retórica. En la práctica hablamos de devolución: voluntaria o forzosa.
Transferencia entre particulares: mitos y realidad
En breve: si el dinero se envió al número de teléfono de una persona particular, el banco solo lo devolverá con el consentimiento del destinatario.
- Llame al destinatario. Suena banal, pero la devolución voluntaria es la vía más rápida.
- Presente una reclamación en su banco. Pida que inicien el proceso Solicitud SPR («request for return»). Para la solicitud harán falta el comprobante de la operación y una breve descripción del error.
- Espere la respuesta del banco receptor. Si el destinatario acepta, el dinero volverá de forma instantánea mediante la misma transacción SPR.
- ¿Rechazo o silencio? Queda la vía civil: reclamación extrajudicial (art. 1102 del Código Civil de la Federación Rusa) → demanda ante el tribunal de distrito — así fue como el protagonista del caso más abajo recuperó 50 000 ₽.
Lamentablemente, si el destinatario se muestra terco, habrá que armarse de paciencia: el embargo judicial suele tardar entre 2 y 4 meses.
«Solicitud» vs «Disputa»: dos mecanismos internos del SPR
En las normas del sistema de pagos se contemplan dos escenarios distintos:
- Solicitud SPR (request for return) — para los clásicos pagos «al lugar equivocado». El consentimiento del destinatario es obligatorio.
- Disputa SPR — disputa del pagador con una persona jurídica (comercio). Aquí la devolución es posible incluso sin la buena voluntad del contraparte, de forma análoga a un chargeback con tarjeta.
Ambos procesos los inicia su banco, no el usuario directamente, por lo que lo primero siempre es presentar una reclamación al servicio de atención.
Compra por código QR: el negocio tiene un botón «rojo»
Para empresas de comercio y servicios (C2B) dentro del SPR existe la operación estándar refund, que se puede iniciar desde el panel de adquirencia o mediante API.
Escenarios en los que la tienda está obligada a devolver el dinero:
- el producto no fue entregado o hubo un pago doble;
- el cliente desistió del servicio dentro del plazo legal;
- el pedido fue cancelado por ambas partes.
El algoritmo para el comprador es casi un «chargeback», solo que más rápido:
- Guardamos el comprobante y presentamos una reclamación al vendedor.
- Si no hay respuesta — vamos al banco e iniciamos la «Disputa SPR».
- El banco del vendedor debe cargar los fondos en su cuenta si la decisión es favorable.
Casos reales: desde un error en el último dígito del teléfono hasta el «efecto boomerang»
Caso n.º 1: error en el último dígito del teléfono
Konstantin transfirió 50 000 ₽ al «número equivocado», se dio cuenta del error en un minuto y llamó al destinatario — sin resultado. Después presentó una reclamación en el banco, «Solicitud SPR», reclamación extrajudicial, y solo tras eso el dinero regresó en una semana.
Caso n.º 2: doble pago en una tienda online
Un comprador hizo doble clic sobre el código QR por accidente y la tienda procesó ambos pagos. Desde el panel de adquirencia el responsable generó un refund; la suma volvió en 30 segundos.
Caso n.º 3: «te llegó un pago, devuélvelo…»
Esquema fraudulento común: la víctima recibe un SMS de abono y luego una llamada del «remitente». Primero verificamos el extracto y después contactamos al banco, no al interlocutor sospechoso.
Qué debe hacer el destinatario si recibe dinero «como nieve del cielo»
Gastar fondos recibidos por error es arriesgado: el tribunal puede calificarlo como enriquecimiento injustificado. Otra opción es convertirse en «dropper» si los estafadores usan su cuenta. Por eso:
- Informar a su banco de la intención de devolver los fondos.
- No transferirlos «por enlace», aunque llamen «del banco» — es 100 % fraude.
- Esperar la solicitud oficial del banco emisor y confirmar la devolución.
Nueva era antifraude: qué cambió el 25 de julio de 2024
La ley federal n.º 369-FZ obligó a los bancos a reembolsar a los clientes cuando la transferencia se ejecutó hacia una cuenta incluida en la base antifraude del Banco Central, independientemente de si el cliente pulsó «Pagar» de forma voluntaria o fue engañado. El plazo de devolución es de 30 días.
Novedades clave:
- Periodo de «enfriamiento» de dos días. Ante sospecha de fraude, el banco puede congelar la transferencia hasta 48 horas para que el cliente «reflexione» y confirme la operación.
- Obligación de devolver el dinero robado. Si el banco ignoró la base de cuentas sospechosas, asume la pérdida de su propio bolsillo.
A los clientes honestos estas normas casi no les afectan, pero sí ofrecen la posibilidad de recuperar el dinero incluso si fue dirigido a una red fraudulenta.
Lista de verificación para el emisor: «me equivoqué de cifra — ¿qué hacer?»
- No entrar en pánico: fijar la hora y el importe de la transferencia (captura del comprobante).
- Llamar al destinatario si es un contacto conocido.
- Presentar una reclamación al banco: «Solicitud SPR» + comprobante y descripción del error.
- Pasadas 24–48 horas, verificar el estado de la solicitud.
- ¿Rechazo? Redactar una reclamación extrajudicial (art. 1102 del Código Civil de la Federación Rusa).
- Sin respuesta — presentar una demanda ante el tribunal de distrito del lugar de residencia del demandado.
Mini-Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto tarda el banco en tramitar la «Solicitud SPR»?
- No hay regulaciones estrictas: por experiencia de usuarios en Banki.ru — 1–3 días laborables por parte del emisor y otros tantos por parte del receptor.
- ¿Existe una «cancelación con un clic»?
- No y no está prevista: la arquitectura del SPR es instantánea y no se piensa implantar una «preautorización».
- ¿Se puede devolver el pago si el destinatario es una persona jurídica?
- Sí, mediante Disputa SPR; no se requiere el consentimiento del destinatario.
- ¿Qué hacer si el banco aplica una congelación de 48 horas?
- Confirmar la transferencia a través de la aplicación o esperar a que termine el «periodo de enfriamiento» — de lo contrario la operación será cancelada.
En resumen
No es posible retirar retroactivamente un pago del SPR. Pero se puede recuperar el dinero si se conocen los procedimientos:
- Para particulares — pedir al banco que inicie la «Solicitud SPR» y, si falla, acudir a los tribunales;
- Para compras — exigir al vendedor el
refund; en último caso — «Disputa SPR»; - ¿Fraude? Presentar denuncia; la ley n.º 369-FZ obligará al banco a ayudar;
- Desde 2024 disponemos de 48 horas para «pensarlo» gracias al periodo antifraude.
Y el consejo más práctico, quizá tan antiguo como el mundo: verifique dos veces el número del destinatario antes de pulsar «Pagar». Así los tribunales y las congelaciones quedarán solo como titulares alarmantes en las noticias.
