En síntesis, los bancos no «se obstinan», sino que aplican la ley de prevención del blanqueo de capitales —la conocida Ley 115‑FZ. Cualquier operación que parezca inusual o que no tenga un sentido económico evidente puede someterse a verificación adicional: desde la petición de documentos hasta la suspensión temporal de una transferencia. Suena alarmante, pero en la práctica todo tiene solución si se actúa de forma ordenada.
Abajo hay una guía sencilla: desde entender qué consideran «sospechoso» los bancos hasta fórmulas concretas para el campo «concepto del pago» y un plan de acción si la tarjeta queda limitada. Además, enlaces a las fuentes originales para comprobar las normas y recomendaciones.
Qué consideran los bancos «sospechoso» en el lenguaje de la ley y del control interno
El regulador y Rosfinmonitoring disponen de un conjunto de indicadores de operaciones «inusuales». No es una «lista negra» permanente, sino más bien un repertorio de señales. Clásicos: una estructura de transferencia confusa sin objetivo claro, transacciones que no encajan con el perfil habitual del cliente, cadenas de pagos a través de terceros, entre otros. El listado completo de signos generales puede consultarse en la recopilación sobre AML/CFT, sección « Signos generales de operaciones inusuales» y en la web de Rosfinmonitoring.
Es importante recordar: el banco no está obligado a «adivinar» por qué usted hace una transferencia. Si el sentido económico no resulta evidente a partir del contexto, puede solicitar aclaraciones o documentos. La base son las normas directas de la Ley 115‑FZ. Por eso el principio principal es la claridad. Cuanto más transparente sea su operación para un observador externo, menos motivos habrá para cuestionarla.
Lista de comprobación rápida para transferencias personales
El regulador recuerda con frecuencia las reglas básicas de seguridad y la «higiene» de las transferencias. Resumen práctico: no haga pagos por petición de desconocidos, no envíe «devoluciones por error» por su cuenta, no facilite la tarjeta ni el acceso a la banca en línea a terceros. Al transferir a conocidos, indique un concepto de pago comprensible, incluso si se trata de un «regalo». Un resumen reciente de recomendaciones está aquí: consejo del regulador.
- No transfiera dinero a desconocidos ni pague «por número de teléfono» en mercados o redes sociales.
- Si le han enviado dinero «por error», no lo devuelva usted mismo. Contacte con su banco y pida que realicen la devolución al emisor usando los datos bancarios.
- Actualice a tiempo sus datos de contacto en el banco: si cambió de número o de apellido, notifíquelo.
- Rellene siempre el «Concepto del pago», incluso si el beneficiario es un familiar.
Freelance, profesor particular, artesano: cómo evitar problemas con la Ley 115‑FZ en pagos recurrentes
Si recibe transferencias de forma sistemática por servicios, conviene formalizar ese estatus. Para la mayoría encaja el régimen para trabajadores por cuenta propia (NPD): regístrese a través del servicio «Mi impuesto», emita recibos a los clientes y conserve las copias. Esto elimina la duda principal del banco —«dónde está el sentido económico y por qué entra ese dinero». Información sobre las tasas (4% de personas físicas y 6% de entidades jurídicas/empresarios) está disponible en la web del servicio fiscal: tasas del NPD.
Una rutina mínima que ahorra problemas: guarde la correspondencia con el cliente, la oferta o contrato, facturas y actas (si las hay), y en el concepto del pago pida a los clientes que indiquen algo como «Pago por servicios de diseño según contrato de 12.09.2025, recibo Nº12345». Puede parecer formal, pero funciona. Si el banco pide aclaraciones, usted solo sube el paquete de documentos a la aplicación y se cierra el asunto.
Empresario individual y pequeña empresa: no mezcle lo personal y lo profesional
Para los emprendedores, el principal detonante son las operaciones de negocio realizadas con una cuenta personal. Al banco le resulta difícil distinguir entre «envié dinero a un amigo» y «acepté ingresos por ventas». De ahí las solicitudes de información y, a veces, las suspensiones. El regulador recomienda expresamente no realizar operaciones comerciales desde la cuenta de una persona física: use cuenta corriente empresarial, muestre la declaración de impuestos y disciplina en los pagos. La regla general es simple: la transparencia ayuda.
Lo que ayuda: contratos y facturas, concepto del pago con detalles (número de contrato, fecha, objeto), evitar el «cobro en efectivo a través de terceros» y el fraccionamiento de operaciones. Además, verifique a sus contrapartes y evite cadenas largas de intermediarios sin un papel claro. Si algo parece «intento de ocultar el sentido», probablemente el banco lo interpretará así.
Cómo rellenar correctamente el «Concepto del pago»
No hay magia: cuanto más concreto, mejor. La clave es vincular el pago a un motivo y a una fecha, de modo que un observador externo vea la lógica. Algunos modelos prácticos, que gustan más a los bancos que un genérico «por varios conceptos»:
- «Regalo por aniversario, sin contraprestación, Ivanov I.I., 12.09.2025»
- «Pago por servicios de diseño de logotipo, contrato de 01.09.2025, recibo NPD Nº4567»
- «Devolución de préstamo según pagaré de 15.08.2025, Ivanov I.I.»
- «Compensación de gastos de viajes 05–07.09.2025, documentos justificativos en la correspondencia»
Si la transferencia es entre familiares, indique «ayuda para tratamiento», «dinero para compra de cochecito», «regalo al hijo por su cumpleaños». Conceptos demasiado abstractos como «transferencia», «por servicios», «necesidades personales» dejan margen para preguntas.
Qué evitar con total certeza (y por qué son detonantes)
El fraccionamiento de montos en varias transferencias seguidas, las largas «carruseles» (el dinero pasa por 2–3 tarjetas y vuelve), retiradas regulares de grandes cantidades en efectivo «a cero», pagos a desconocidos mediante QR/teléfono «en el mercado» —todo ello son signos típicos que llaman la atención del departamento de cumplimiento. No porque quieran hacerlo, sino porque así funcionan los algoritmos de detección de operaciones inusuales.
Otra señal frecuente es la aparición repentina de ingresos masivos desde distintas personas sin aclaración. Si organiza una recaudación de fondos (por ejemplo, una iniciativa benéfica), avise al banco con antelación, prepare una descripción pública de la iniciativa, abra una cuenta o monedero separado y reúna los documentos justificativos.
Qué hacer si el banco solicita documentos o ya ha suspendido la operación
Primero, responda con calma a la solicitud. Normalmente el banco pide una breve explicación y copias/escaneos: contrato, recibo NPD, correspondencia, pagaré de préstamo. Cuanto más rápido y claro responda, antes se levantan las dudas. Si el banco deniega, solicite una respuesta oficial que indique la norma legal y el fundamento. A partir de ahí tiene opciones.
En segundo lugar, utilice los mecanismos extrajudiciales. Para consumidores existe el defensor financiero, además del portal de recepción de reclamaciones del Banco Central y la Comisión Interdepartamental del Banco Central para disputas en el marco de la Ley 115‑FZ. En la práctica ayuda seguir las instrucciones del banco o del regulador: muchos bancos y el propio regulador describen paso a paso cómo presentar una queja ante la comisión; consulte, por ejemplo, el Boletín del Banco de Rusia y las aclaraciones especializadas. Análisis útiles con ejemplos y plazos de respuesta también aparecen en las secciones de ayuda de bancos, por ejemplo en Tinkoff y en el portal divulgativo del Banco Central Fincult.
En pocas palabras: algoritmo para una transferencia segura
1) Siempre escriba un concepto de pago comprensible.
2) No transfiera a desconocidos ni haga «devoluciones por error» por su cuenta —solo a través del banco.
3) Para ingresos regulares, formalice NPD o registrese como IP, emita recibos y guarde los fundamentos.
4) Separe las operaciones personales de las comerciales.
5) Mantenga a mano una «carpeta de documentos»: contratos, recibos, correspondencia justificativa.
6) Responda con rapidez y al grano a las solicitudes. Si no es suficiente, use al defensor financiero y presente una queja ante el Banco Central.
Se puede aceptar o criticar la ley, pero es fácil cumplirla si se actúa con transparencia. Los bancos miran el sentido económico. Ayúdeles a verlo y sus transferencias transcurrirán sin contratiempos.
