Imagínese que está jugando un juego financiero llamado «La Vida». Tiene fichas que simbolizan sus bienes: una casa, un coche, inversiones e incluso ese bolso de diseñador que compró el año pasado. Pero también existe el lado oscuro: cartas con deudas, créditos y otras obligaciones. ¿Cómo saber quién gana? Para eso existe el concepto de patrimonio neto.
Este indicador no es solo un término financiero de moda que manejan los economistas. Es su retrato financiero personal, que muestra cuán rico (o pobre) es en realidad. Vamos a explicar qué es y por qué es importante para cada persona.
¿Qué es el patrimonio neto en términos sencillos?
El patrimonio neto es la diferencia entre lo que posee (sus activos) y lo que debe (sus pasivos o deudas). Dicho de otro modo, si vendiera todos sus bienes y pagara todas sus deudas, la suma restante sería su capital.
La fórmula es sencilla: Patrimonio neto = Valor total de los activos — Total de las obligaciones
Pero no se apresure a sacar la calculadora. Primero aclaremos qué se incluye en esos misteriosos «activos» y «obligaciones».
¿Qué se incluye en el patrimonio neto?
Activos: todo lo que tiene valor y le pertenece:
- Efectivo y saldos en cuentas bancarias (sí, incluso ese dinero guardado bajo el colchón).
- Bienes inmuebles (su casa, departamento, vivienda de fin de semana).
- Vehículos (automóvil, motocicleta, yate, si es usted afortunado propietario).
- Inversiones (acciones, bonos, participaciones en fondos de inversión).
- Ahorros para la jubilación y pólizas de seguro con componente de ahorro.
- Objetos de valor (joyas, antigüedades, obras de arte).
- Incluso su negocio, si lo tiene.
Obligaciones: todo lo que debe. Entre ellas están:
- Hipoteca.
- Crédito del vehículo.
- Créditos al consumo.
- Saldo pendiente en tarjetas de crédito.
- Préstamos estudiantiles.
- Deudas con amigos y familiares (sí, esos préstamos «hasta la próxima nómina» también cuentan).
¿Cómo calcular su patrimonio neto?
Ahora que sabemos qué entra en el patrimonio neto, aprendamos a calcularlo. El proceso no es complicado, pero requiere atención y honestidad consigo mismo.
Paso 1: Haga una lista de todos sus activos y valore su precio de mercado actual. No sobrestime: su portátil viejo probablemente no vale lo que pagó por él hace cinco años.
Paso 2: Sume el valor de todos los activos.
Paso 3: Haga una lista de todas sus obligaciones. ¡No olvide las deudas pequeñas!
Paso 4: Sume las obligaciones.
Paso 5: Reste el total de obligaciones del total de activos. ¡Voilà! Ha obtenido su patrimonio neto.
¿Para qué sirve todo esto?
Puede que piense: «¿Para qué todo este esfuerzo? Si ya sé cuánto tengo en el banco». Estas son algunas razones:
- Es su pulso financiero. Muestra su salud financiera general, considerando no solo ingresos y gastos actuales, sino también activos y obligaciones a largo plazo.
- Motivación para crecer. Calcular periódicamente el patrimonio neto ayuda a ver el progreso hacia metas financieras. Es como pesarse durante una dieta: al ver una tendencia positiva, estará más motivado a continuar.
- Evaluación de decisiones financieras. Por ejemplo, si invirtió en bienes raíces, el cambio en el patrimonio neto mostrará si fue una decisión acertada.
- Acceso a crédito. Muchos prestamistas toman en cuenta este indicador al decidir si otorgan un préstamo.
Datos interesantes sobre el patrimonio neto
Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal de EE. UU. de 2022, la mediana del patrimonio neto para todos los hogares en EE. UU. es de $192.300, y la media es de $1,06 millones de dólares. Nótese la diferencia entre la mediana y la media: muestra cuánto influyen las personas ultrarricas en las estadísticas.
El indicador suele aumentar con la edad. Por ejemplo, la mediana del patrimonio neto para personas menores de 35 años es de alrededor de $39.000, mientras que para el grupo de 90–100 años ya es de $410.100. Tiene sentido: con la edad, las personas aumentan sus ingresos, pagan deudas y acumulan inversiones. Sin embargo, el crecimiento no siempre es lineal. Crisis económicas, pérdida de empleo o deudas con altos intereses pueden reducir significativamente este indicador.
Incluir la vivienda en el cálculo es un tema debatido. Por un lado, la casa suele ser el activo más valioso. Por otro lado, es un activo ilíquido, difícil de vender rápidamente, y además necesita un lugar donde vivir. Es interesante que para cubrir solo los gastos médicos en la jubilación se recomienda que las parejas tengan ahorros de hasta $383.000. Esto muestra la importancia de pensar en la jubilación con mucha antelación.
El patrimonio neto no es solo un número seco en un informe financiero. Es el reflejo de su salud financiera, sus decisiones y su trayectoria de vida. Calcularlo y monitorearlo regularmente puede ser una herramienta poderosa para alcanzar metas financieras y asegurar un futuro estable.
