Habrá que acreditar el origen del dinero: los bancos preparan un “interrogatorio” para quienes retiren efectivo

La protección automática contra fraudes puede dejar a una persona sin acceso a su propio dinero, incluso cuando la operación es legal. La comunidad bancaria propuso cambiar las normas y permitir a los clientes confirmar la retirada de efectivo si el sistema considera la operación sospechosa.

El Consejo Nacional del Mercado Financiero envió al Ministerio de Desarrollo Digital, al Ministerio de Finanzas y al Banco de Rusia propuestas para el tercer paquete de medidas contra el fraude «Antifraude 3.0». Los bancos quieren obtener el derecho a tener en cuenta sus propios modelos de evaluación de riesgo y a no bloquear la operación automáticamente si una verificación adicional demuestra que el cliente actúa por su cuenta.

Actualmente el banco está obligado a detener la retirada de efectivo cuando existen señales formales de fraude, incluso cuando el personal está convencido de la legalidad de la operación. Por incumplimiento de los requisitos, la entidad de crédito puede recibir una orden, una multa y, en el peor de los casos, enfrentarse al riesgo de revocación de la licencia.

Las modificaciones propuestas permitirían al cliente contactar con el banco, someterse a una verificación adicional y confirmar la retirada de fondos. Este procedimiento ya se aplica a las transferencias sin efectivo. Los bancos proponen ampliarlo también a las operaciones en cajeros automáticos. Al mismo tiempo, las entidades financieras quieren decidir por sí mismas si ejecutar una operación sospechosa. A cambio, el banco tendría que compensar al cliente las pérdidas sin necesidad de acudir a los tribunales si la operación resulta ser fraudulenta.

Este enfoque puede reducir el número de bloqueos erróneos, pero no resolverá completamente el problema. Una persona que está bajo la influencia de los estafadores puede confirmar de manera convincente la operación y continuar siguiendo sus instrucciones. Los especialistas consideran que un compromiso posible sería una demora de seis horas, que daría al banco y al cliente tiempo para revisar la operación nuevamente.

Otra propuesta se refiere al servicio de la Sistema Nacional de Tarjetas de Pago «Buena Voluntad». Los bancos lo utilizan para devolver extrajudicialmente el dinero robado. Al detectarse signos de fraude, se detiene la operación, tras lo cual el banco receptor puede devolver los fondos al banco remitente.

El servicio funciona desde septiembre de 2023. A abril de 2026, los bancos habían devuelto a través de él más de 200 millones de rublos. Además, solo en el primer trimestre de 2026 el volumen de operaciones sin el consentimiento de los clientes alcanzó los 7,4 mil millones de rublos.

La comunidad bancaria propone fijar el procedimiento de «Buena Voluntad» por ley. Los bancos deberán tramitar las solicitudes de devolución y explicar por escrito las denegaciones. Al mismo tiempo, el cliente conservará el derecho a acudir a los tribunales. El Ministerio de Desarrollo Digital ya recibió una carta y prometió estudiar las propuestas junto con los organismos competentes. El tercer paquete de medidas aún se está debatiendo, por lo que la composición definitiva de las enmiendas todavía no está determinada.